Como comenté por WhatsApp el jueves durante la discusión en La Tertulia sobre el proyecto de ley de reestructuración de deudas de personas y una posible enmienda constitucional, me pareció adecuado aportar un camino alternativo a los que se han estado considerando: que el sistema financiero adopte un esquema de puntajes para que los clientes estén evaluados bajo un mecanismo similar al “FICO Score” que se utiliza en Estados Unidos.
Seguramente haya otros casos en el mundo, pero este es el que yo conozco y es interesante porque no funciona en base a “on/off”. Los deudores, dependiendo de su puntaje, pueden acceder a créditos y lo que varía son los montos, y las tasas a las que las personas pueden endeudarse según su puntaje. Obviamente, habrá casos que no calificarán, pero hay más opciones aparte de estar o no estar en el clearing.
El Banco Central del Uruguay tiene su categorización, pero en mi humilde opinión es muy rígida ya que solamente establece 7 categorías. Además, su información no es accesible rápidamente para cualquier actor del mercado que la requiera.
Por el contrario, el FICO se basa en una escala que va desde 300 hasta 850 y se utiliza en el 80% de las transacciones de crédito en USA. Con esa amplitud de niveles, le permite al prestador evaluar y flexibilizar, y al tomador del crédito competir por su performance para acceder a más y mejores créditos.
En la mayoría de las aplicaciones de bancos de USA, la persona puede consultar su puntaje de ese día. Eso genera, según mi criterio, mejores conductas y más control para todos.
Espero haber sido útil.
Muchas gracias,
Gastón Oromí Baroffio
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