Foto: En Perspectiva
“Contra la usura y por una deuda justa”.
Bajo esa consigna, Cabildo Abierto lanzó la semana pasada una campaña de recolección de firmas para convocar a un plebiscito de reforma constitucional que habilite la reestructuración de deudas personales y establezca nuevos topes a la usura.
Esta iniciativa, que se sometería a consulta popular en la próxima elección nacional, busca darle solución a cientos de miles de uruguayos sobre endeudados.
En este período de gobierno Cabildo Abierto presentó dos proyectos de ley en esta materia, pero como ninguno tuvo apoyo en el Parlamento, ahora los liderados por Guido Manini Ríos optaron por una reforma constitucional.
El texto de la reforma propone, entre otras cosas, que corresponde al Parlamento determinar por ley el límite máximo de la tasa interés a cobrar por las obligaciones por todo concepto, incluido tasas de interés compensatorio y moratorio, comisiones, reajustes y cualquier otro gasto adicional. Esta ley deberá ser aprobada con una mayoría especial de dos tercios del total de componentes de cada una de las cámaras.
Pero mientras no entre en vigencia esa nueva ley, la reforma constitucional fija el interés máximo por todo concepto en una Tasa Efectiva Anual del 30% (treinta por ciento) sobre los montos convertidos a Unidades Indexadas.
También se establece que las deudas contraídas hasta el 18 de julio de este año podrán ser canceladas por el deudor si paga el monto inicialmente convenido, convertido a UI al valor de la fecha de otorgamiento del crédito originario, aplicándole una tasa efectiva anual del 4% por concepto de intereses, multas, recargos y cualquier otro tipo de gastos. A ese monto se le descontarán los pagos ya efectuados por el deudor por todo concepto convertidos a UI.
Al igual que los proyectos de ley, esta propuesta es resistida por el oficialismo, la oposición y el sistema financiero que entienden que habría una retracción en el mercado de crédito.
¿Qué responden en Cabildo Abierto? ¿Qué implicancias tendría esta reforma sobre la economía y el mercado de crédito?
Conversamos En Perspectiva con el economista Kenneth Coates, asesor económico de Cabildo Abierto; y la participación de Cecilia Eguiluz, abogada.
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Documento relacionado: Papeleta No Más Usura
Destaques de la entrevista:
- "El sistema vigente que a todas luces no está cumpliendo el propósito para el cual fue diseñado si no no tendríamos estas tasas de tres dígitos en una economía donde la inflación está hoy en el orden del 4%".
- "La tasa media que informa el Banco Central de ese segmento de altas tasas es del 80%, y sobre eso la tasa a tope es un 55% más que lo lleva a 124%".
- "En el cálculo de la tasa a tope y en el cálculo de la tasa media, que es la base de todo, entra la propia industria este prestamista. Ellos son los que reportan al Banco Central las tasas a las cuales están prestando. En función de eso el Banco Central calcula la tasa media y anuncia los topes y las tasas de mora. La materia prima de todo esto es información que los prestamistas le dan al Banco Central lo cual creo que es en primer lugar una situación que se presta para un conflicto de interés. Es como quien va subiendo una escalera y el techo va subiendo a la medida que uno sube la escalera, porque si ellos ponen tasas altas y reportan tasas altas entonces va a ser más alta la tasa de tope y la tasa de mora, lo cual a su vez fomenta mayor morosidad que se traduce nuevamente una espiral de competencia entre el techo y la tasa a tope".
- "La falta de transparencia, me parece no está tanto en el Banco Central, sino el la información primaria que recibe, pero de todas formas el método está dando resultados que no condicen".
- "La responsabilidad cae directamente sobre quienes están informándole al Banco Central los datos primarios sobre sus operaciones de préstamo, lo cual me parece que le quita transparencia".
- "Probablemente bajaría la oferta en función de no poder prestar a tasas del 80%, pero nos tenemos que preguntar en el fondo: ¿es justo prestar a una tasa que es 20 veces la tasa de inflación? ¿Le están haciendo un favor a alguien prestándole a esa tasa o lo están condenando automáticamente al incumplimiento?".
- "Soy bastante escéptico en cuanto a que sea necesario una tasa tan alta para que sea rentable este esa operativa para los bancos salvo que estén prestando a gente que tiene muy poca posibilidad, o sea, hay cierta responsabilidad que tiene que ver con el prestamista. Prestar a una tasa de ese nivel a tres cifras, que es hoy la tasa tope para este este segmento del mercado,que tiene una tasa a tope del 124% y una tasa mora de 144% de alguna forma la distancia con el resto del sistema es enorme y me parece que el argumento de que enfrentan costos de elaboración de costos de preparación… Hoy en día, básicamente es apretar un botón, consultar en Equifax o en cualquier otro buró de crédito. Si hay antecedentes, buscar en la Central de Riesgos del BCU. Si hay antecedentes y si uno encuentra antecedentes negativos y decide prestar igual me parece que es un riesgo que asume".
- "La idea es tratar de neutralizar el impacto que tiene sobre estas deudas en el tiempo especialmente cuando están en situación de morosidad entra a jugar la famosa tasa de mora, que hoy está en 144%, pero que ha estado arriba del 200% en algunos pasajes no tan lejanos".
- "En los hogares uruguayos se le otorga una importancia sumamente importante a mantener la calidad de buen acreedor y nadie va a poner en riesgo esa imagen si ya la tiene. Este argumento de que haya una especie de relajamiento moral en la población como resultado de un acuerdo que beneficia a ambas partes… Creo que muchos de los prestatarios o dueños de documentos que los acrediten como acreedores de los prestatarios estarían muy satisfechos con cobrar esta deuda justa. Si hoy no están cobrando nada o muy poco eso los pone en punto cero en una situación donde ambas partes ganan".
- "Lo que se establece acá es la posibilidad de darle una herramienta al deudor para que pueda pagar y darle una herramienta al acreedor con un cálculo que ya está establecido de que también pueda cobrar el tema de la andanada de juicios que se puedan dar yo creo que a nadie asusta eso".
- "Hoy en día, hay muchísimos juicios porque hay muchísima gente que está perdiendo sus bienes por deudas que tomó de poco monto y que hoy por los intereses y por y por el sistema como funciona está perdiendo incluso sus únicos bienes. Por lo tanto creo que no asustaría a nadie el tema de una inminente juicio".
- "Sí creo que a quiénes perjudica esto es a los acreedores que estaban cobrando tasas por encima del 100% porque en definitiva van a haber menguado su ingreso por un lado sí, pero también van a garantizarse que los deudores van a poder pagar. Entonces me parece que no es un perdón a tutti, sino que es algo, que está perfectamente dentro de un marco jurídico lógico".
